Что такое кредитная история? Как ознакомиться со своей кредитной историей?

В период бурного развития рынка кредитования рубежа 1990-х и 2000-х годов возникла необходимость оценки качества такого банковского актива, как кредиты, выдаваемые частным лицам. Тогда появились первые, нерегулируемые каналы обмена данными о заемщиках между финансовыми структурами, «черные списки», в которые попадали несостоятельные должники — их шансы получить заем в банке, имеющем доступ к такому списку, стремились к нулю. Однако такой неформальный информационный обмен несколько выпадал из правового поля, поскольку Закон «О банках и банковской деятельности» недвусмысленно говорил о  банковской тайне, к предмету которой относились данные о клиентах и проводимых ими операциях.

Чтобы ликвидировать противоречие между требованием законодательства и потребностями кредитных организаций, в 2004 году был принят Закон «О кредитных историях». Согласно этой норме, информация об исполнении физическим лицом обязательств по кредитам и займам должна аккумулироваться в бюро кредитных историй (БКИ), храниться не менее 15 лет после закрытия последней задолженности и предоставляться по требованию самого физического лица, потенциального кредитора или государственных органов.

Можно ли получить кредит, имея плохую кредитную историю?

К счастью, сейчас существуют отличные организации, которые могут дать кредит даже людям с плохой кредитной историей и долгами. Об этих компаниях можете узнать на нашем сайте в разделе “Кредиты” и взять кредит прямо через сайт на выгодных условиях.

Но если вы всё же хотите знать, что такое кредитная история и как она формулируется — давайте разбираться.

Состав досье кредитной истории гражданина РК

Гражданин, информацию об исполнении долговых обязательств которым содержит кредитная история, называется ее субъектом. Сама она включает четыре информационных блока: это так называемые титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная части. Титульная включает полноту информации о личности физического лица: паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер свидетельства обязательного пенсионного страхования.

Основная часть содержит записи о каждом взаимодействии субъекта с финансовой организацией. В нее включены сведения об основных параметрах кредита: сумме кредита или кредитного лимита, о полной стоимости кредита (займа), договорном сроке погашения, фактическом погашении либо о дате последнего платежа, об остатке по кредиту или сумме задолженности, о погашении кредита за счет обеспечения. Кроме информации от кредитных компаний в состав основной части попадают также сведения о неисполнении субъектом других обязательств: например, о неоплате жилого помещения, коммунальных услуг, услуг связи, алиментов

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории повествует о юридических и физических лицах, формирующих кредитную историю и пользующихся ей — кредиторах.

Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа, а также о предоставлении такового или об отказе в предоставлении с мотивировкой отказа.

Если это информация интересна для вас, и, тем более, если вы активно пользуетесь услугами кредиторов, рекомендуем ознакомиться со статьей об отличиях черного списка и стоп-листа финансовых организаций: https://finsovet.kz/novosti/2018/08/23/chem-otlichaetsya-chernyij-spisok-ot-

Бюро и Центральный каталог кредитных историй

Данные инстанции проводят основную часть работы по формированию кредитных историй. Это коммерческие организации, заключающие с кредитными структурами соглашения об оказании информационных услуг. Закон допускает для финансовых компаний заключение подобных договоров с несколькими бюро. При этом хотя бы с одним из них бюро такой договор должен быть заключен в обязательном порядке: банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации обязаны поставлять в БКИ всю полноту информации по всем четырем частям истории в отношении своих настоящих и потенциальных клиентов.

Все действующие БКИ включены в государственный реестр. В случае необходимости получения кредитного отчета по тому или иному физическому лицу банк, рассматривая заявку на кредит, направляет запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каком БКИ находится его история: все бюро отправляют в каталог титульную часть кредитных историй.

Направляя в бюро запрос для получения кредитного отчета, банк должен иметь согласие заемщика. Который, конечно, может не дать его, но при этом логично предположить, что шанс получить одобрение кредита у клиента будет минимальный.

Как ознакомиться со своей кредитной историей

Для начала следует справиться в Центральном каталоге кредитных историй, какое БКИ хранит информацию о конкретном пользователе. Затем следует обратиться в это БКИ. Хотя эта коммерческая организация занимается бизнесом в области информации, она обязана один раз в год бесплатно предоставить кредитный отчет по требованию субъекта кредитной истории. Э

В каких случаях физическому лицу могут понадобиться данные из его кредитной истории?

Во-первых, часто нужно просто быть уверенным, что за тобой не числится никакого долга. Например, при планировании зарубежной поездки — ведь должника могут не пропустить через границу.

Неожиданный долг может образоваться вследствие чьих-то мошеннических действий, воспользовавшихся, например, чужими документами. Или у поручителя, взявшегося гарантировать обязательства третьих лиц.

Чем раньше подобные факты вскроются, тем легче будет с ними разобраться. Также в историю может вкрасться и ошибка, из-за которой банки отказывают в выдаче кредита. Чтобы ее исправить, надо в первую очередь обнаружить ее — для этого также необходимо получить свой кредитный отчет.