Исламский банкинг vs традиционные банки в Казахстане. Что выгоднее?

Современные банковские предложения могут запутать кого угодно. Только если вы не кредитный эксперт или финансовый аналитик. С недавних пор эту эстафету перехватил исламский банкинг. Так ли он на самом деле гуманен, следуя в своей работе принципам шариата, или этот только пиар с религиозным подтекстом?

Чем может помочь Исламский банк развития рядовому жителю Казахстана?

Допустим, вы решили оформить кредит для открытия своего дела или взять ипотеку. Следующий шаг — выбор кредитора, который вам предоставит деньги. Вот тут-то и начинается детальный анализ имеющихся предложений: сравнение процентных ставок, сроков кредитования, максимальных сумм.

А что вы скажете, если вам предложат беспроцентный кредит или банк разделит риски на старте вашего бизнеса? Наверняка, такое финучреждение сразу же взлетит в вашем персональном рейтинге.

На такие уступки идет только Исламский банк развития, который в своей работе следует канонам шариата. Причем это даже не уступки, а его кредо.

Что понимают под исламским банкингом?

Несмотря на общедоступность информации, отношение к нему немного странное. У одних он ассоциируется с чем-то древнеарабским, у вторых — с чем-то религиозным, у третьих — с чем-то террористическим.

Между тем это самостоятельный финансовый институт, который давно и вполне успешно удовлетворяет запросы своих клиентов. Он запускает исламские банковские продукты для физических и юридических лиц.

Торжественное открытие исламского банка состоялось 20 октября 1975 года в Джидде, Саудовская Аравия. Он был создан для оказания помощи жителям мусульманских стран, основываясь на принципах шариата.

Чем финансовые услуги исламского банкинга отличаются от традиционных банков?

Большинство операций традиционных коммерческих банков можно разделить на две группы — кредитные операции (вклады, займы, ссуды, покупка ценных бумаг) и банковские операции по поручению клиента с комиссиями (обмен валют, денежные переводы, открытие аккредитивов). Прибыль поступает от разницы в процентных ставках, от операций с ценными бумагами и валютой, от комиссионных выплат.

Что касается исламской банковской системы, то работа здесь соответствует законам шариата. Вводится запрет на риба (ростовщичество, выплата и получение процентов, выдача денег под проценты) и гарар (возможный риск).

Исламский банкинг, руководствуясь одноименными принципами, лишается прибыли, которую получают традиционные коммерческие банки. Доход поступает из других источников, который не противоречат шариату.

Ипотечное кредитование

Исламская ипотека предполагает покупку жилья банком и продажу его клиенту с наценкой с отсрочкой платежа. Такая сделка называется мурабаха. Цена жилья — это сумма покупки и наценка. При этом информация о стоимости квартиры и размере наценки доступна будущему владельцу.

Условия ипотечного кредитования

Потребительское кредитование

Кредитование в исламском банкинге как таковое исключается. Коран запрещает ростовщичество. Доход поступает за счет перераспределения прибыли.

По аналогии с предыдущим случаем, оформляется сделка по финансированию купли-продажи или мурабаха. Только здесь она называется не ипотечной, а товарной.

Банк покупает сырьевой товар у брокера и продает его клиенту с заранее оговоренной наценкой. Она может рассчитываться единовременно или в виде процента от стоимости товара.

Как и в традиционном финучреждении исламский банкинг выступает в роли посредника. Единственное, что предметом договора не может быть золото и серебро.

Условия потребительского кредитования

Депозитирование

Депозит в исламском банке — это партнерство, которое основывается на объединении капитала клиента и знаний, опыта банка. По соглашению, которое называется вакала, финучреждение должно управлять активами добросовестно и тщательно. Как бы это происходило в случае проведения собственных аналогичных сделок.

Условия депозитирования

Дебетовые карты

Обычные дебетовые карты и дебетовые карты Хадж (эксклюзивные карты для людей, совершающих паломничество) соответствуют принципам и нормам шариата. На них установлены ограничения при оплате товаров и услуг, которые им противоречат (развлекательные заведения, алкогольные и табачные магазины, ломбарды, магазины оружия и прочее).

Условия предоставления и использования дебетовых карт

Также, опять же руководствуясь законами шариата, исламский банк не финансирует торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также все, что связано с распространением порнографии, развитием азартных игры и прочее.

Как исламский банкинг изменит финансовую сферу республики?

В настоящий момент членами этой международной финансовой организации являются 57 государств, в том числе и Казахстан. Его филиалы размещаются в Астане, Шымкенте и головной офис в Алматы. Что касается онлайн-банкинга, то он доступен по всей республике и за ее пределами.

Инструменты исламского банкинга используются в республике почти 10 лет. Более успешными в этом вопросе стали казахские банки, которые связали себя кредитными линиями с Ближним Востоком. И это не случайно, ведь в последние годы наблюдается стремительный рост исламской финансовой системы.

По мнению экспертов, кардинальных изменений в финансовой сфере республики, исламский банкинг не внесет. Единственное, на что он может повлиять, так это на инвесторов. Для них его предложения — наиболее рентабельный способ капиталовложения.

В остальном жители республики пока не очень активно пользуются банковскими продуктами исламских банков. Пока большинство из них выбирает программы традиционных коммерческих финучреждений.

Исламский банкинг — это не какое-то новое предложение в сфере финансов, скорее, альтернатива традиционным банками из прошлого. Большинство его продуктов — несколько видоизмененные с точки зрения шариата — классические финансовые операции.

Чтобы воспользоваться той или иной банковской услугой, детально изучите все предложения, как традиционных, так и исламских банков. Возможно, вы будете приятно удивлены разницей.